Das 1×1 der Gründung – Versicherungen für Selbstständige und Unternehmer
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Selbst-Test für Sie: Bin ich eine Gründer-Persönlichkeit?
Für wen schreibe ich diese Informationen?
Diese Informationen sind für Menschen, die sich selbstständig machen oder ein Unternehmen gründen wollen. Diesen Gründerinnen und Gründern möchte ich eine Orientierung geben, was für sie wirklich wichtig ist.
Haftpflichtversicherung
Als Selbstständiger bzw. Unternehmer benötigst du unbedingt eine Betriebs- oder Berufshaftpflicht. Diese sollte möglichst auch Schäden an Kundeneigentum abdecken.
Sonstige Versicherungen
Der wesentliche Unterschied zwischen Selbstständigen und Arbeitnehmern sind die sozialen Sicherungssysteme. Als Arbeitnehmer ist man im gesetzlichen Versicherungssystem zwangsversichert. Man hat einen gewissen Kündigungsschutz, eine gesetzliche Unfallversicherung, Insolvenzgeldversicherung und eine Arbeitlosenversicherung. Das führt dazu, dass Arbeitnehmer eigentlich sehr umfangreich abgesichert sind.
Das gilt nur für angestellte Arbeitnehmer. Selbstständige müssen also selbst vorsorgen. Die Zuschüsse des Arbeitgebers entfallen ebenfalls mit der Selbstständigkeit. Davon sind folgende Versicherungen betroffen:
- Krankenversicherung (Arbeitgeberanteil ca. 50%)
- Pflegeversicherung (Arbeitgeberanteil ca. 50%)
- Rentenversicherung (Arbeitgeberanteil ca. 50%)
- Unfallversicherung (Arbeitgeberanteil 100%)
- Arbeitslosenversicherung (Arbeitgeberanteil ca. 50%)
- Insolvenzversicherung (Arbeitgeberanteil 100%)
Was bedeutet das? Gegen Insolvenz und Arbeitslosigkeit kann man sich absichern, wenn man mit Unterstützung der Agentur für Arbeit gründet (AVGS). Das bedeutet, man kann dann wieder in die Arbeitslosigkeit mit Arbeitslosengeld zurück wechseln.
Forderungen aus der Insolvenz gegen die Person des Unternehmers bzw. der Unternehmerin können faktisch gar nicht versichern. Für Manager in hochrangigen Positionen gibt es eine D&O für Haftung aus Management-Fehlentscheidungen. Diese spielt aber in der Regel für Unternehmerinnen und Unternehmer keine Rolle.
Kranken- und Pflegeversicherung muss der Unternehmer bzw. die Unternehmerin selbst tragen.
Als Unternehmerin bzw. Unternehmer ist man eigentlich nicht mehr Pflichtmitglied in der gesetzlichen Rentenversicherung. Unternehmerin bzw. Unternehmer müssten also nichts für eine Rente tun. Das wäre dann die Vormerkung für Altersarmut. Ein Versicherungsvertrag mit einer Alterssicherung ist dringend zu empfehlen. Das Gleiche gilt für eine Absicherung für Unfälle und Erbwerbsunfähigkeit.
Immer mehr versuchen aber die maroden deutschen Rentenversicherungsträger neue Einnahmequellen zu erschließen. In der Folge werden immer mehr Selbstständige auch rentenversicherungspflichtig. Die Dynamik in diesem Zusammenhang ist auf einer Webseite wie dieser nicht abbildbar. Es gibt eine Informationsseite der deutschen Rentenversicherung dazu. Allerdings gilt bei der Deutschen Rentenversicherung: Sicher ist nichts und schon gar nicht die Aussagen der Deutschen Rentenversicherung. Ich empfehle also: Lesen Sie auf der Seite der Deutschen Rentenversicherung nach und orientieren Sie sich an den Empfehlungen dort. Verlassen Sie sich bitte aber nicht auf das, was Sie dort lesen.
Als Größenordnung für die Kosten können Unternehmerin bzw. Unternehmer die Sozialversicherungsbeiträge vom Lohnzettel verdoppeln. Dann sieht man ungefähr, wie hoch die Kosten für Versicherungen in der Selbstständigkeit ungefähr wären. (Tatsächlich ist es mehr.)
Versicherungen von Unternehmerinnen bzw. Unternehmern im Nebenerwerb bzw. im Kleingewerbe
Auf Grund der hohen Kosten für die soziale Absicherung empfiehlt es sich für viele kleinere Unternehmerin bzw. Unternehmer, einer sozialversicherungspflichtigen Teilzeittätigkeit nachzugehen. Dann ist die finanzielle Sicherheit gegeben, die Sozialversicherungen bezahlt und aus den Betriebsgewinnen kann die Rente aufgestockt werden.
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Herr Peter Saubert ist ein absoluter Profi und eine unschätzbare Unterstützung in der Gründungsphase jedes Unternehmens. Er steht mir mit Rat und Tat zur Seite, nimmt sich immer die Zeit für meine Fragen und bietet Lösungen, die wirklich funktionieren. Auch im laufenden Betrieb kann ich ihn jederzeit kontaktieren – er ist zuverlässig, kompetent und stets pünktlich bei Terminen.
Was ihn besonders auszeichnet, ist seine Mischung aus Fachwissen, kaufmännischem Geschick und einer angenehmen Art: humorvoll, aber dennoch absolut seriös. Er lässt einen nie im Stich und denkt wirklich mit. Ich kann ihn uneingeschränkt weiterempfehlen – wer eine fundierte, praxisnahe Beratung sucht, ist bei ihm genau richtig! -
Herr Saubert ist ein äußerst erfahrener und engagierter Gründungs- und Unternehmensberater. Vor allem durch seine lockere, zugängliche Art schafft er eine offene Gesprächsatmosphäre, in der weder Fragen noch Anliegen unbeantwortet bleiben. Das hat mir besonders gut gefallen.
Nicht nur fachlich, sondern auch auf zwischenmenschlicher Ebene hat er mich stark geprägt: Durch intensives Brainstorming konnte ich mir nicht nur wertvolles Know-how aneignen, sondern auch neue Perspektiven zu sozialen, kulturellen, gesellschaftlichen und sogar politischen Themen gewinnen. Diese ganzheitliche Herangehensweise hat maßgeblich dazu beigetragen, meine Gründung erfolgreich voranzubringen.
Wir freuen uns auf weitere unternehmerische Unterstützung und Beratung in der Zukunft.
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